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[其他] 如何增加自己的信用度积分

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发表于 2013-5-28 17:10:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
不管是留学生还是新移民,来到加拿大后,都会被加拿大信用体系建立一个档案,当然,这个档案的建立是不会通知你的。想要阻止信用报告机构建立你的档案是不可能的,除非你不租房,不去银行开户,不使用电话。当然,这是不可能的。所以每个人都会有一个信用积分(Credit Score)。这个信用积分的作用可是不容小觑的。银行和其他的信贷机构通过信用积分来了解你的财务状况。信用积分决定你是否能得到抵押贷款或信用卡。

什么是信用度积分信用积分是对你的财务状况的评估。信用报告机构Equifax和Transunion用300到900分来划定信用积分。较高的信用积分可以使你获得贷款,信用卡,抵押贷款的机会增大。而且信用积分高,在银行获得的贷款利率也会低一些。

决定信用积分的几个重要因素为:支付记录,是否有过破产记录和未负债务数量。

个人信用状况是什么时候开始被搜集和记录的在银行开户,申请个人贷款、授信额度,以及遇到法律诉讼时,我们的个人信息,包括住址、工作单位、收入状况,以及授信额度的使用和债务纠纷的解决等情况和信息就会被搜集和记录了。

1、申请信用卡。信用卡额度被视为无抵押担保的个人授信。即使申请的是有保证金的信用卡(secured credit card)也被视作个人授信。但借记卡不被算作是授信产品,因此初到加拿大的移民,如果希望积累信用记录,就不要总使用借记卡。在加拿大,不仅是银行发行信用卡,很多百货商店,品牌商店都在发行信用卡,有些公司如Canadian Tire有自己的金融公司,可以独立发行;有些商店是与银行联合发卡,例如TD与GM联合发行的信用卡。总之发卡机构不仅是信用卡组织(如,Visa, Master, America Express)成员,同时也是征信机构(如Equifax, TransUion)成员。

在申请信用卡时,受理单位(如银行的分行,商店等)在将申请材料送交信用卡主管部门核准的同时,还会报备信用征信机构,无论是否批准,征信机构都有我们的个人信息,信用额度等资料。如果没有被批准,征信机构也有记录。

2、银行开户。所有的银行、信用社都是征信机构的成员。当我们在开户的时候,银行会把个人资料送达征信机构。此后,如果出现帐户透支、支票跳票等情况,银行也会把这些信息发给征信机构。

3、消费贷款。从GMAC,HONDA申请汽车贷款时,这些非银行金融机构也是征信机构成员,他们也会把我们的信息报送给征信机构。

4、法律诉讼。民事纠纷,尤其是与债务有关的法律诉讼,被告的情况会被法院送到征信机构。

信用报告有哪些内容1、个人信息:姓名,社会安全卡号,出生日期,工作单位,家庭住址等。
2、信用记录:信用卡,贷款额度(credit line)等情况。
3、银行信息:开户行,开户日期,帐户种类等。
4、公共信息:破产记录,抵押贷款(如,车贷,房屋贷款),(被告人的)债务纠纷等情况。
5、催款情况:债务被催收公司接手,履行催收程序,以及催收结果情况等。
6、申诉情况:当出现争议时,本人对纠纷情况的解释。
7、信用调阅情况:信用记录被调阅的情况,包括调阅人(如,发卡机构),时间,次数等。

信用分数是如何计算的信用分数的计算方法是美国人的专利,像可口可乐的秘方一样,从未公布过。但在1999年7月22日,Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。http://www.creditinfocenter.com/creditreports/scoring/scoringinfluences.shtml

信用记录保留多长时间?在加拿大,不同的征信机构,保留信用记录的时间不同。同一征信机构,在不同的省份保留各类记录的时间也有差异。

Equifax在加拿大各省保留个人信用记录的时间表见《加拿大个人信用报告手册》

加拿大人平均信用分数是多少?银行在受理住房按揭贷款时,通常将680分设为最低线,也有些银行要求比较宽松,如ING(加拿大)要求620分。绝大多数加拿大人信用分数都可以达到这个标准。信用分数分布见《加拿大个人信用报告手册》

为什么信用分数是决定住房贷款利率的因素?银行在考虑贷款利率时,会根据借款人的违约可能性来做决定。根据历史数据显示,信用分数越高的借款人,对自己财务状况的控制能力越强。不同信用分数对应的违约率,见见《加拿大个人信用报告手册》

影响信用分数的主要因素
1、 付款记录
2、 欠款余额
3、 信用产品的使用时间
4、 是否有新的信用申请
5、 信用产品的种类

上述五个因素的权重分别为:35%,30%,15%,10%,10%

谁会调阅你的信用报告除了自己以外,其他人无权调阅你的信用报告,除非得到你的授权。申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款时,申请表上印的小字就有你授权对方调阅信用记录的文字,只要你签了字,对方就有权调阅。还有,工作合同,租房合同,保险合同上面都有这类似的文字,只要签了字,雇主,房东,保险公司就会去调阅你的信用报告。因此,华人在加拿大,每签一份文件都要非常小心,如果有时间,有可能,文件上的小字也要读。

信用卡功用详解(VISA CARD & MASTERCARD)说到信用度,那就不得不提到信用卡了,在加拿大,信用卡通常有两种,VISA CARD 和 MASTERCARD。比如皇家银行(ROYAL BANK)就是 VISA 卡。

申请的条件:在银行建立起一定的信用度。基本上在加拿大居住一年以上的移民就可以申请了。留学生则需要有一定的存款,并被锁住1至2年。如果需要提前解冻,需要向银行提出书面申请。此卡需缴纳15加币的年费,副卡免费。标准利息,每月最高贷款消费基础限额1000加币,随着持卡人信用度的增加,可以增加到3000左右。

信用卡消费有以下附加优惠:商品丢失损坏保险90天;在原产品保修期基础上延长一年;在4000个与皇家银行有协议的商店消费时,最高享受7.5折;每天可以从提款机提现金500加币;每个月定期还款,信用卡公司不收取贷款利息。如果不能按期还款,有一个最低还款额,比如100加币,其它贷款收取每年高达20%的利息,这就象高利贷一样。如果你连最低还款额都做不到,信用卡公司会取消你的信用卡并降低你的信用等级。

申请信用卡的注意事项面对众多“新型”或“低息”信用卡的促销诱惑,新移民千万要小心慎重选择,因为看来“理想”的信用卡往往也是最具蒙骗性的信用卡。永远不要和自己从未听说过的银行和信托公司签约,也不要轻易相信那些优惠到离谱的条款。在申请信用卡时,请注意以下事项:

1、提供“低息”货款是推销此类信用卡的首选手段。但是,所谓的“低息”通常只是在一段极为有限的时间之内才有效。这点一般在申请表的小字条款中会注明,对这些条款必须逐字逐句研读清楚。一般不出数月,这个低息就会被调整到和现行利率一样,而且,还会随着每年货款利率的上调而不断上涨。

2、请注意信用卡的年费。

3、请注意帐的日期和信用卡规定的信用等级。
在开始填写信用卡申请表之前,一定要仔细阅读每一条相关条款,一旦心存疑虑,就不要贸然行事。万一因为信用卡帐单付款延误,或大笔信用卡货款遇到麻烦,消费者也可以求救于信用卡咨询中心。

如何增加信用度积分很多人初到加拿大根本就没有意识到信用度的作用,往往到了申请信用卡,申请房屋按揭贷款买房或者买车的时候才发现有这么个东西。刚到的时候,发现账单来了,心想拖一两个月再交也没什么问题。这一拖就出问题了,当你拖欠信用卡账单、电话账单等各种账单时,你的债务会被转到代收欠款的公司,也就是俗称的追债公司,如果你被催债还不缴费的话。那么抱歉,你信用度肯定降低了。而 Forece刚出国留学的时候也是没有重视信用度的问题,结果现在没法申请信用卡。。。。。

信用记录:对于年青的或者是新加拿大人来说,他们没有很好的信用记录,所以他们的信用积分也很少。一个方法就是申请到一张信用卡,以证明你可以负责任地使用它,及时还清贷款。如果拿不到信用卡,一些银行提供保证信用卡(secured credit card)。你可以在这种卡里存入一笔保证金,然后就可以从卡里借钱。经常使用这种信用卡,只要你按时将借款换上,你的信用积分就会增加。

信用卡极限:不要超过信用卡的透支极限。通常将借款额度保持在透支极限的75%以下。
偿还债务:尽早还清贷款和信用卡贷款,对你的信用积分有很大帮助。
还清账单:尽管电费,网费,电话费这样的账单不会计入信用积分,但和代收欠款公司有关的债务会被纳入信用积分的范围。
询问频率:每次当有出贷人询问你的信用积分的时候,你的信用级别也可能会下降。
原位不动:时间对于信用积分是非常重要的。你及时付账和负责任地使用信用卡的时间越长,你的信用积分就越高。长期做一份工作或居住在一个地点,也能增加信用度。

如何查询自己的信用度积分?很简单,去Equifax下载一个表格,填好后,邮寄给 Equifax 就可以了。貌似还需要2张带照片的复印件。如果还需要 Trans Union of Canada 这个公司关于你的信用度报告,那么你还需要在刚刚下载的那个表格中填写你的信用卡号码,授权交9.95块钱。即可。另外 Equifax 还有很多其他服务,当然是要交钱的啦,而且还是月月交,产品诸如:保护你的信用度、查看信用度报告(这个比较详细)。(@p)
 楼主| 发表于 2013-5-28 17:14:03 | 显示全部楼层
每位经历过房屋的消费者都知道,无论是新移民还是在加拿大已经生活了很多年的申请人,在申请过程中,银行都要调阅个人信用记录。个人信用记录的好坏取决于申请人以往使用个人消费信贷服务(信用卡、车贷,个人信用额度),银行账户服务(透支、跳票),以及公用事业服务(电话费、电费等)情况的记录。通过对百余份信用报告的分析,笔者发现,对申请按揭贷款影响最大的是信用卡使用记录。了解加拿大信用卡的种类、特性,以及正确的使用方法,对广大华人安居乐业会有很大帮助。

加拿大的个人信用卡从功能上可以分为银行发行的通用功能信用卡;银行或发卡组织与商家联合发行的联名卡、专属卡;银行或发卡组织与非盈利组织发行的认同卡。从有无抵押品上分为保证金信用卡和无抵押信用卡。

很多华人由于对种类繁多的信用卡认识不足,甚至在申请时还不知道自己在申请信用卡。例如,一些专属卡,卡的正面只显示了商家的名字,所以申请人觉得自己是在申请商店的优惠卡,而不是信用卡,因此忽略了对此类信用卡的管理。一位按揭贷款申请人被告知,由于在几年前申请的一张信用卡从未付款,债务已经被转至催债公司,因为信用分数低于银行的最低审批标准,所以房贷申请被拒绝。经过努力回忆,这位消费者想起来在几年前曾申请过一张某商店的信用卡,由于申请后很快搬家,所以从来没有收到过对账单。幸好房屋是在两个月后交割,这位消费者有时间补救,最后没有影响的审批。从上面的例子我们可以看出来,很多信用不良记录并不是当事人疏于个人财务管理,而是对信用卡的种类缺乏认识。从商家申请信用卡,如果长时间没有收到对账单,需要及时与商家联系,或与发卡机构联系。商家发行的专属卡通常在背面都会有发卡机构的名字,例如,Shopper的专属卡发行机构是MBNA;Sear卡的发卡机构是Chase(大通银行)等。

联名卡比较好识别,信用卡正面会显示商家和发卡机构的名字,例如COSTCO和American Express联合发行的信用卡。华人对认同卡了解较少。从本质上讲,认同卡是银行发行的通用功能信用卡,卡的正面印有银行的标示以及该组织的标示。BMO为加拿大中国专业人士协会(CPAC)于今年1月25日推出的首张华人社区认同卡就是一个很好的例子。会员持卡人在使用认同卡的时候,不仅可以享受BMO信用卡持卡人的奖励计划(现金返还或飞行里程积分),BMO还会根据持卡人消费金额另外支付一定比例的资金给CPAC,用于资助该组织的发展。

除了识别不同种类的信用卡,消费者还需要特别注意对信用卡额度、余额、退款,以及信用卡信息的管理。

通常情况下,新移民能够申请到的信用额度很有限,甚至申请不到信用卡。有些新移民在尝试了几次未果的情况下,干脆放弃申请,使用借记卡进行日常消费。借记卡并不是个人消费信贷产品,因此无法累积信用记录。新移民建立个人信用记录最好的办法是申请有保证金信用卡,这类信用卡在中国大陆被称为“准贷记卡”。即,以银行存款作为抵押申请信用卡额度,待建立起个人信用之后再取消抵押。另外,很多华人消费者的信用报告中都会出现“额度使用太高”的备注。征信部门的此类评价会对消费者的信用记录产生负面影响。造成这种情况的主要原因是持卡人过度使用某一两张信用卡。通常情况下,每月信用卡余额超过额度的30%,就被认为是高度使用。消费者可以通过提高信用额度或平均使用几张信用卡来避免这类问题。

在申请房屋贷款的时候,如果信用卡余额太高,会影响借款人的个人偿债能力。例如,在2月申请房贷,1月份的信用卡余额是几千元,当期信用卡最低付款额为150元,那么,这150元被认为是申请人已有债务,因此会影响借款人偿债能力。如果将150元计入个人债务后,恰好高于银行所能接受的最低偿债比例,银行通常会要求借款人在房贷放款之前清偿信用卡债务。

使用信用卡消费,除了方便快捷之外,最大的好处是消费者可以得到更好的保护。如果消费者与商家由于产品质量或服务发生争执,消费者可以指示信用卡公司从商家索回已付的款项。很多华人非常叹服加拿大商家的退货政策——不满意即退货。其实,商家的这种做法有部分原因是因为信用卡的这种“退单”功能,因为商家即使不同意退货,持卡人也可以通过信用卡“退单”功能索回款项。对于不接受信用卡的商家,消费者所能得到的保护就差一些。从保护信用记录的角度看,消费者一旦遇到与商家的纠纷,不要拒绝偿付信用卡,一旦拒付,只能是对自己的信用记录有不良影响。如果纠纷无法解决,消费者可以向发卡行提出“退单”申请,英文是“chargeback”,并提供书面证据,如,付款收据等。信用卡业务的流程涉及信用卡组织(万事达、维萨),发卡行(银行或发卡机构),收单行,商户,以及持卡人。商户收卡(款)所用的POS机是收单行提供的,一旦发生“退单”的情况,收单行会将此类信息报告给征信部门,从而对商家的商誉产生负面影响,多次发生“退单”的商户,甚至会被取消使用收单服务的资格,并列入黑名单。

消费者还需要特别注意对信用卡信息的保护。“身份盗用(ID Theft)”是一种最常见的信用卡犯罪行为。如果消费者疏于对信用卡信息的管理,犯罪分子会利用网上购物、复制信用卡信息等手段冒用信用卡。消费者最好每月认真核对信用卡对账单,并每年调阅一次个人信用记录。一旦丢失信用卡,需要立刻向发卡机构报告。

最后,提醒华人消费者,不要申请太多信用卡。商家经常通过价格折扣等手段推销信用卡。有些华人经不住诱惑,申请一些不必要的信用卡。笔者调阅的很多信用报告都显示“信用查询次数过多”。申请一张信用卡,发卡机构就会调阅一次信用记录,频繁调阅,会被征信机构认为是个人财务紧张,从而对个人信用产生负面影响。信用卡太多,也很难管理,会给自己造成不必要的麻烦。

银行在审批房屋贷款时,将个人信用记录作为最重要的因素之一,因为这份记录是一份个人财务管理能力报告,而信用卡的使用情况,构成了这份报告的主要内容。
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